关于金融理财的学说五花八门，十个理财师有十种说法，对于金融小白来说，就是听起来很有道理的废话罢了。今天我就为大家化繁为简，总结起来就四个字：本金、复利。

　　本金主要是通过工作来获取，工作越出色，你的收入越多，能用于理财的本金也就越多。理财的本金就像自己播种的一粒种子，种子越多，未来丰收的可能性就越大。既然说到种子，就是说不能把所有的粮食都拿去种。人还要吃饭，万一收成不好，来年还可以重头再来。所以，理财用的只是一小部分本金，大概占收入的30%，剩下的用来应付日常开支，同时还要储存起来，以备不时之需。储存自然要找个安全的地方。放在银行免不了被通货膨胀蚕食，就像把粮食放在自己的穷舍里，不免被虫咬、发霉等。我们需要找一个安全的庇护所，比如做银行定存，买国债，货币基金等，只要能抵消一部分通货膨胀率就行。其实这部分本金不需要产生多少的收益，我们的目的是要保证安全。

　　就下来时回报率的问题。对于金融小白来说，一般都是刚参加工作，薪资在3000-5000元/月左右，本金相对较少，也不会理财，在投资工程中不免会很是茫然，同时还承受着极大的投资风险。其实对于每一个金融人来说，都不是一帆风顺的。前期你栽的跟头越多，收获的经验也就越多。这些宝贵的经验是别人教不了，你也很难理解——读万卷书，不如自己行万里路。

　　言归正传。金融小白首选的投资工具可能是股票：1、门槛低，几百块就可以操作了；2、收益高，会玩的年化收益可以达到200%-300%，远远高出其他理财产品。然而高收益伴随着高风险，对于金融小白来说，它也许就是一个无底洞，永远都填不满，甚至还会丧失掉自己的本金。因此，学会一种技能可以降低很大一笔风险。

　　对于金融小白来说，还有一大难题——时间不足。开盘时间我们一般还在工作，没有时间去盯盘，打理自己的票票。那么我们就可以把自己的本金交给专业的人士打理——基金经理人。可以去购买基金，做基金定投。投资门槛比股票更低，收益更加稳健。

　　投资基金同样是一门学问。不同的基金经理人，投资风格不同，侧重的版块也不同，所以其管理的基金收益也不一样。因此就需要我们对其业绩进行考察，对其背后的机构或公司做一番详细地调查。优秀的基金管理人才能为你带来高收益。

　　其它理财产品就不推荐给大家了，比如信托、P2P、众筹等，要么门槛高，要么风险很难把控。我们做理财要学会化繁为简，别把自己整天累得跟狗似的，最后仍一无所获，甚至把自己的本金都损失掉了。对于高风险的理财产品，我们一定要保持冷静，能躲就躲——你弹人高收益，人贪你本金。撞上一个“庞氏骗局”，你的本金全部得完蛋。

　　看到已经有人推荐了不少的理财类的书籍，刚好，贝甲理财社区里也有一些，就一起推荐给题主吧，题外话问一下，题主有这么多时间看么（手动滑稽）。

　　《认识金融:货币、资本和投资》对金融领域的基本常识和要点做了简明实用的勾勒，通过讲故事和案例分析的方法解释了何为金融，以及金钱、资本、金融机构和公司上市等重要概念和活动，使读者通过阅读《认识金融:货币、资本和投资》了解一个真实的金融世界，并通过书中所学游刃有余地参与金融活动。

　　《小狗钱钱》讲述的是一个童话故事：有一天，吉娅发现一只受伤的猎狗，并把它带回了家。可是，有谁会想到，这只普通的四脚动物却是一个真正的理财天才呢？吉娅和小狗成为了朋友，并从它那里得知，原来所有的愿望都是可以实现的。

　　从这个童话故事里可以了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。这个故事描述了在实施这些方法的过程中可能遇到的挑战，并且说明了一些令人难以置信的结果。

　　这部《聪明的投资者》，是有史以来第一本面向个人投资者并为其提供投资成功所需的情绪框架和分析工具的专业书籍。至今，它仍然是面向投资大众最好的一本书。

　　在格雷厄姆原著的每一章之后，你都会看到一篇新增的评论。在这些引导读者的内容中，将添加一些新的例证，以此来说明，对今天的投资者来说，格雷厄姆的原则仍然是多么贴切（以及多么使人思路开阔）。像所有的经典著作一样，本书会改变我们看待世界的方式。而且，通过教育我们，这本书也能够获得新生。你读得越多，就理解得越深刻。以格雷厄姆为向导，你必定会成为一个非常聪明的投资者。

　　《透过金融看懂经济》分别从历史、文化、社会等角度向读者全面介绍金融知识，阐述了金融的起源、钱如何生钱、金融市场的博弈、金融衍生产品如何改变世界等，同时结合身边的生活现象为读者剖析了房价上涨、通货膨胀、货币升值、量化宽松等金融政策和金融现象背后的规律，帮助读者更好地看懂经济，合理规划自己的经济生活。 《透过金融看懂经济》适合刚刚接触金融知识的年轻人和对金融学有浓厚兴趣的人士参考阅读，对从事金融服务业的人士也大有裨益。

　　同样数目的钱用法不同，最终产生的结果截然不同。会花的，能获得几倍甚至几十倍的收益。不会花的，不仅没有任何收益，甚至还可能赔钱。

　　首先你要学会规划「现金流」，即手头有多少钱可以用来投资。其次判断自己所能承担的风险大小，从而选择适合自己的理财工具。

　　本文邀请财经媒体人蒋东文向你阐述终生受用的理财技巧、财产管理的进阶高招、规避风险的产品辨别力、实现财富升级的财商思维与全家受益的全方位保险方案。带你「逃离」死工资，实现财富增长。

　　说实话，其实在过去很长的一段时间里，我认为大多数人可能对理财并没有一个完整的概念。但随着互联网的发展，各类信息传播得很迅速，从而也导致人们接触到了更多与理财相关的信息，慢慢的才有一部分人开始真正接触各种理财的观念。

　　不过话说回来，即使到现在，接受该观念的人仍然是小众，相信我，当你开始收听这份课程时，在理财这条道路上，你已经走很多人的前面了。相当大比例的一部分人，依然对投资理财充满了戒备和疑惑的心理。这是为什么呢？

　　我个人觉得，可以主要归结为三点：第一是传统的保守思想根深蒂，认为赚钱不可能那么容易，更相信看得到的东西；第二是国内理财市场环境混乱，给很多投资新人无从下手的感觉，同时也不知道如何挑选好的投资产品；第三则是见识或接触过失败的投资案例，产生了很严重的信任危机，害怕亏损，不敢再进行投资了。

　　以上这些原因导致很多人一提到「理财」，就会把「添置房产」列位最稳妥的投资方式，国内房地产之前「只涨不跌」的神话也让很多人都抱有这样的一种观念：买房一定是赚的！拼命打工挣钱，省吃俭用攒钱，买一套房子才安稳。正是由于这种观念，使得国内的楼市几度火热，大家普遍还是对投资房产更热衷，以至于现在房价已经涨上了天。

　　那么，投资房产是属于理财行为么？答案当然是肯定的，但这只是理财方式中的一种而已，而且入门的门槛很高，并不是普通大众所能轻易承受的。同时，我们现在也可以看到，随着调控变得越来越严厉，房产已经不再是一款很好的投资理财产品了。

　　那么除了房产，我们还可以选择什么理财产品进行投资呢？这就是我今天这节课的重点，实际上，真正的理财方式是多样化的，投资方式也是多样化的。俗话说「工欲善其事，必先利其器」。想要把投资做好，一定要选择靠谱的投资工具。而接下来你要学习的内容也都是围绕此进行展开的。

　　接下来，我将为大家分三个部分来分别讲解「常见的投资工具都有哪些」、「哪些才是真正适合你的投资工具」以及「如何了解自己的风险投资偏好」。

　　目前，主流的投资工具包括：股票、债券、可转债、期货、公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险，等等。

　　第一类叫「基础资产」，比如股票、债券、可转债、期货、期权、贵金属现货、虚拟币等等。

　　第二类叫「理财产品」，比如公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险等等。

　　打个比方，「基础资产」就好比是金融市场里的「原料」，「理财产品」可以看成是被烹饪好的「菜」，而厨师呢，就是金融机构。金融机构凭借自己的专业能力，从金融市场里选取他们认为比较优质的「原料」，也就是「基础资产」，用一定的投资策略，加工成一道一道的「菜」，也就是「理财产品」。

　　举个例子，比如「股票型」公募基金，就是基金公司在股市里选取优质的股票，按照一定的投资策略打包成的理财产品。又比如「银行理财」就是银行在各种固定收益类金融市场里选取优质的产品，打包成的理财产品。

　　所以，如果你拥有好的「厨艺」，就可以自己在市场上挑选合适的「原材料」，获得诱人的收益。但如果你还不会做饭，瞎做可是很容易出现问题的，这可能导致你购买「原料」的钱被白白浪费，甚至对「做菜」也就是「理财」这件事会产生偏见，很多朋友最初的投资失败正是因为这个原因，所以我才想给大家普及这些投资理财的知识。

　　可喜的是，烹饪这些原料并不困难，我会在课程的第二个部分挑选出最实用的几种投资工具，分别给大家进行详细的讲解。但本节内容，你需要了解的则是它们的大概特点。

　　简单了解完常见的投资工具后，那咱们该如何选择适合自己的投资工具呢？选择的主要标准是什么呢？是看收益率吗？换句话说，收益率越高的一定就越适合你吗？

　　这里要注意了，抛开风险谈收益、抛开概率谈风险，都跟抛开计量谈毒性一样，是耍流氓的行为，市面上很多产品都会强调你的投资收益是多少，但你需要擦亮眼睛，收益的高低很大程度上其实是与风险相挂钩的。在真正的投资中，你应该根据你所能承担的风险程度来挑选适合自己的投资工具。

　　在投资中，我们大致可以把投资人群分为三类，即「保守谨慎型」，「稳健向上型」和「冒险激进型」。

　　如果你是个保守谨慎的人，你就需要一些稳赚的投资机会，比如国债、大额存单、债券基金等等；如果你是个稳健向上的人，在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的，那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会；如果你是个冒险激进的人，愿意承担较大的风险来博取更高的收益，那么像股票、虚拟币、黄金等这些波动较大的资产中，或许就会有适合你的造富机会。

　　当然，如果你对自身投资风格的判断比较模糊也不要紧，这节课程最后的作业会有提示，你只要按照步骤就可以测出是什么类型的投资者了。

　　同时为了便于大家理解，我再用「稳健型」的投资者来举个例子，毕竟绝大多数人可能都希望能稳稳地多赚一点。

　　假设你决定投资中国股市，但又不想冒太大的风险，你就会发现投资股票并不适合你，因为挑选股票不但费时费力，还需要具有一定的专业知识，更主要的原因是，个股投资虽然受益更高，但风险同样也很大，而且从时间成本和产出的效果来看，自己做这件事都非常不划算。所以对于绝大部分「稳健型」的人来说，就应该投资「公募基金」让基金经理和他们的投资研究团队来帮你做这件事。

　　投资界有一句行话，叫「赌赛道，还是赌选手」，个人认为「赌赛道」的获胜概率较大。比如通过基金来投资股市，就是一种典型的「赌赛道」的投资策略投资理财。

　　因为公募基金会投资各个行业，各个类型的很多公司，所以简单来说，很多公募基金可以看成是投资了整个中国的经济。而我始终相信，中国经济整体是增长的，所以你会发现当你把视角拉长了看，股市也是始终在向上走的。投资公募基金就相当于赌中国经济这个大「赛道」。

　　相比之下，「激进型」的人选择直接炒股票就相当于「赌选手」。现在股市里有超过 3000 只股票，相当于有 3000 多个「选手」让你去选，到底哪个「选手」未来能跑出来，真的很难说。

　　对于「风险承受力的人群划分」也是我们这次课程第二部分章节设置的重要依据，在日后的课程中我会根据不同投资工具的风险等级来分别介绍，让你可以挑选最适合自己的投资方式进行投资。

　　目前几乎所有的金融机构，在你购买他们的产品前，都会提供专业的理财风险等级测评，具体的评价标准略有差异，但是大体上都可以让你对自己的风险承受力有个客观的了解。了解了自己是什么类型的投资者，有哪些适合自己的投资工具之后，就可以开始规划自己的理财投资方案了。

　　首先，我们了解国内投资理财的现状，其实大部分人还是不知道如何理财的，甚至具有「买房就是理财」的错误观念。好的投资理财方式其实很多，我们应该掌握更多样化的理财工具，毕竟鸡蛋都放到一个篮子里是件很危险的事情；

　　其次，我为大家简单介绍了下各类理财产品，同时把市面上主流的理财产品进行了分类，即「基础资产」和「理财产品」，想想我在前文的比喻，就像做菜一样，相信随着对课程内容的逐渐加深，大家都可以成为一名好的投资者；

　　第三部分，我为大家简单介绍了下选择理财产品的依据是什么？我们应该根据自己的风险承受能力来选择适合自己的理财工具，你可以根据金融机构提供的理财风险等级测评来进一步了解自己的风险投资偏好。

　　最后，在继续接下来的学习前，我还想给所有的学员提五个忠告，请大家牢牢记住：

　　2、年化收益 8% 是个警戒线，除非一些新手短期回报稍微高点，不然你得好好做做功课了，否则你的钱可能就开始跟别人姓了；

　　3、老人和大妈入场多的理财投资产品，请摸摸自己的额头，如果没有发烧那就赶紧撤吧；

　　4、接下来跟着我一起学好基本的金融理财常识，投资前好好看合同与协议，不要一直听别人说，舌战群儒不止是诸葛亮的技能，也是传销和骗子的基本技能；

　　这年头真正的财富自由靠的还是自己，理财可以致富，但投资的坑也是无穷多，如果没有极强的研究能力，是很难分辨的，其中所要承担的风险也是最大的。

　　我曾经在我们公司随机找了 10 位同事，问他们：「你们知道自己有多少钱可以用来投资吗？」

　　大部分人根本就没有思考过这个问题，普遍的答案是：如果发现有一笔钱在银行里存的时间长了，就会想，是不是要买点理财产品。我相信大部分人可能都是这么做的，但这么做的问题是根本没有把可以用来生钱的钱给用足。也就是说，你没有把钱生钱的效率达到最优。所以说，先搞清楚自己的哪些钱可以用来投资是很有必要的。

　　学会现金流规划，是现代社会里每个人的必备技能，这个技能可以帮助我们规避风险，让我们的生活更高效，更有品质，也更有条不紊。那么我们该如何规划自己的现金流呢？我在这儿就给你介绍一个简单，实用的方法，保证大家都能马上学会，也为我们学习之后的课程打一个好基础。

　　首先，在规划现金流之前，我们先来熟悉一个公式：「自由现金流」等于「现金收入」减「支出」。

　　对，这里我强调一下，是「现金收入」，或许有人想问，难道还有「非现金收入」？

　　的确是有的。比如你买的股票基金赚钱了，但是你暂时不准备卖掉，那这部分赚的钱就不算现金收入，因为未来到底能值多少钱是不确定的。反过来，如果你现在就准备把基金给卖掉，那卖基金得到的钱就算是「现金收入」了。

　　理解了「现金收入」，再来看看减去的「支出」部分，也就是你的花费，「支出」一般分为两类：

　　第一类是「必须支出」，这类支出是用来满足你基本生活需求的，也就是每个月无论如何都必须要花出去的钱，最典型的就是衣食住行，比如每个月的伙食费、电话费、交通费、房租或者房贷等等。这里需要注意一点，有些费用不是每个月支出的，比如保险，孩子的学费等等，这些费用需要平摊到每个月再计入到「必须支出」里去。

　　「支出」里的第二类是「可选支出」，也就是你每个月不花也不会影响到正常生活的费用。最典型的就是娱乐费用，比如玩游戏、唱 K、看电影、旅游以及买奢侈品这样的非必需品的费用等等。

　　我们都知道有个词叫「月光」？月光其实就是自由现金流小于等于零。所以，月光族是没有办法享受投资赚钱的快感的。如果月光族想要通过投资来提高被动收入，从而提高总收入，那么就必须尽快摆脱月光的状态。

　　如何摆脱呢？有两个方法：一个是「开源」，也就是提高「现金收入」；另一个是「节流」，也就是降低「支出」，而其中我个人认为见效最快、对生活影响相对较小的方法是先降低非必需的「可选支出」。

　　你可能想问了，为啥现金流可能不持续呢？造成现金流中断的可能性有很多种，比如，一旦不幸得了重大疾病，不但会失去收入来源，还可能要承担巨额的医疗费。再比如，如果在背着房贷的时候失业，就有可能面临断供的风险。这些风险几乎不可能百分之百避免。对于这些风险，如果没有正确的应对措施，当风险发生的时候，就很有可能会对个人或者家庭造成极大的伤害。

　　不过，你也不用担心，我们已经有成熟的办法去应对这些风险。对于意外、重大疾病、普通疾病等这些人身风险给家庭财富带来的影响，你可以通过购买相应的保险来应对，关于保险的知识我会在后面的课里详细讲。而对于失业，你可以用预存「应急资金」的方式来预防风险。

　　我举个例子你就明白了，比如，我们假设失业以后，6 个月之内可以找到新的工作，我们就把 6 个月的「必须支出」定为「应急资金」的金额。说白了就是，就算这 6 个月没有收入，你的基本生活也不会受到影响。如果想过得宽松一点的线 个月的总支出定为「应急资金」的金额。总之，「应急资金」金额的计算原理就是足以覆盖找到工作之前之前所需的所有花费。而且「应急资金」不应该是固定的，应该随着「支出」的变化而变化，个人认为可以每 3 个月根据最新的「支出」数据调节一次比较合适。

　　预留的这些「应急资金」我们也要充分利用起来，可以存在余额宝这类的货币基金里，方便支付的同时还可以享受货币基金的收益，如果你不懂得如何选择性价比高的货币基金，可以留意我们后面的课程，都会详细讲到。

　　总而言之，在「自由现金流」为正的情况下，你应该先确保自己已经买了足额的保险，并且把「应急资金」给存够了以后，剩下来的钱才是你可以用来投资的钱。

　　最后我再来总结下最核心的内容，就是，在开始投资前，你务必按以下五个步骤好好梳理一下你的可投资资产：

　　第一步，尽可能列出你所有的「支出」，并且分为「必须支出」和「可选支出」两类。

　　第二步，用「现金收入」减去「支出」得出「自由现金流」。如果计算出来的「自由现金流」是负的，可以从「开源」和「节流」两个方面把「自由现金流」调整为正，而见效最快的方法是降低「可选支出」。

　　第三步，根据自己的情况，计算需要多少「应急资金」。一般来说，「应急资金」至少应该等于 6 个月的「必须支出」。

　　第四步，把「应急资金」给存够，并且购买足额的保险。否则，失业风险和人身风险不仅会严重影响你的投资，还会对你的家庭财富造成巨大冲击。

　　最后，把失业风险和人身风险这两大风险给覆盖住以后，剩下来的就是你可以安心用于投资理财的钱了，你用这些钱去投资，才不会有后顾之忧，才能摆正投资心态。这样才能真正做到「事半功倍

　　现在你应该明白在投资中，对现金的打理其实就是第一步 「手上有钱才有办法进行理财规划」，也就是想要理财我们要始终保持 「自由现金流」为正。那如何才能做到这点呢？接下来我们就来深入探讨一下这个话题。

　　前段时间我又重新读了一遍《邻家的百万富翁》这本书，本书的作者寻访了多位富翁，通过大量的事实对比后发现富人之所以成功，是因为他们的思维方式与普通人有很多根本上的差别。比如针对工作，他们更看重工作中的赚钱思路，而非单纯的赚取工资；比如双方积累财富的方式，普通人主要是靠工资，而富人主要是靠资产增值；而其中最基础的就是，真正的富人十分在意 「节俭」这件事情，他们甚至比普通人更珍惜手里的每一笔钱。

　　干说你可能不信，我给你举下香港首富李嘉诚的例子，比如生活中的他对于自己的衣服和鞋子是什么品牌从不讲究。平时穿的皮鞋中十双有五双都是旧的，甚至有些还会打补丁，因为他认为皮鞋坏了直接扔掉太可惜，补好了照样可以穿。细心的朋友可以去随便在网上翻翻李嘉诚的照片，你会发现他经常会带一只黑色的手表。猜猜看这只他带了 10 多年的手表值多少钱？其实这只是一支 1000 元港币左右的西铁城而已。

　　无独有偶，台湾著名的企业家王永庆更是把节俭这个品质发挥到极致，他用的肥皂剩下了一小片，还要粘在整块的肥皂上继续使用；每天健身做的毛巾操，那条毛巾用了 27 年都没换过； 对于富人来说东西能用、干净就好，没必要浪费多余的钱财，正是他们可以把这种节俭的习惯融入自己的生活中，所以他们在如节省时间、节省成本上，才会那样的高人一等。

　　老子曰「俭故能广」。这句话的意思是，人们因为节俭，才能大方。节俭并不是吝啬，它只是为了避免不必要的支出，留出富余的资金以便你进行理财从而尽情地享受生活。

　　如果现实社会中有人和你说钱是赚出来，不是攒出来的，那么他不是个没有多少储蓄的「穷人」，就是准备把你口袋里的钱骗出来买他们东西的奸商。

　　理财其实就是一道初中的数学题，有一个疯狂的水池管理员在往水池里注水的同时，下方也在不断的漏水，水池中水的总量就是我们金钱的多寡，而漏水口就是花钱消费的地方，只有当流入的水多余流出的水时，我们的钱才能不断的增长，而今天我准备给大家讲的内容，就是怎么让你水池中的水越留越多。

　　「静以修身，俭以养德」，想要攒钱的第一步，你就要先学会控制自己的消费欲望，学会节俭、不浪费，做一个理性的消费者。如何做到呢？

　　首先，明确法。在每次买东西前，要有明确的目的知道自己需要购买的是什么，如果不是特别需要可以等需要的时候再购买。

　　很多同学在购买时会受到「贪便宜」的心理影响，认为自己占了便宜，结果买回了一些不是特别需要的东西。最具代表性的例子就是当你准备买件冬天穿的外套时，看到商场在做满 1000-200 的活动，结果又填了 1 件裤子凑单。看似你用更便宜的价格买了两件东西，但其实最初你去商场的目的只是买一个外套而已，从根本上来看你还是屈服于欲望之下。半岛真人

　　在购买东西时，你不妨想想看这个东西你是否真正需要，你可以用「想要程度」*你买完后「每月的使用频次」，两个选项最高分都是 5 分，如果相乘分数不足 10，那么就可以不买它。比如说你看到一双很漂亮的高跟鞋，但只有去当伴娘或参加年会的时候才会穿它，这就是完全没必要的。

　　俗话说时间等于金钱半岛真人，那你知道你一小时值多少钱么？假设你现在月薪 5000 元，每个月扣除双休实际工作为 22 天，即你每天工资 230 元左右。假设最近苹果又出了一款新的手机，你原来的手机其实还能用，但是身边很多人都买了你要买一台么？这时正好赶上双 11，原价 9599 元的手机只要 8999 就能买到了，你会下手么？如果按照上面的例子或许很多朋友会忍不住购买了，毕竟我非常喜欢，同时每天都会用到手机，但是它是否值得，我们其实可以根据计算法算算就可以得知了。

　　如果按照上面的假设计算，8999 元相当于你白白工作将近 40 天的时间，如果你愿意从你的生命中扣除 40 天换取这部手机，那么它对于你来说就是值得的。

　　这个方法同样适用在很多看似免费没有成本的事上，就比如说学理财，你可以花费几个月的时间去搜集各种资料，或者看书去免费学习知识，但你也可以花 99 元，每天用不到半个小时的时间，听我给你讲解理财中最重要的内容是什么。产品的内在价值往往要大于它的实际价格，这种思维方式在我们投资股票中也会经常提到，我会在随后的内容中和大家详细分享。

　　如果这个东西你真的很想要，不妨放两天看看自己是否仍然对于它如此执着，很多时候我们买东西只是一时冲动。甚至是把它加入到你的愿望清单中，比如坚持学完这门课程，我就给自己买个想要的东西做奖励，既能让你学习更加具有动力，同时还能做到理性消费，是不是会更好呢？

　　相信活用这 3 个方法，你财富的蓄水池一定会越积越多。那除了理性消费，我们还能如何攒钱呢？

　　对于根本无财可理的月光族来说，只有通过记账发现自己生活中可有可无的「鸡肋消费」，才能在今后的消费中有所取舍，并逐渐摘掉月光族的帽子。但是很多同学其实都知道记账对自己有好处，就是坚持不下来，怎么办？接下来我会跟大家分享一下我自己平时是怎么记账的。

　　很多同学记账倒在了第一个月的路上，由于他们会将生活中的每一笔支持都进行登记，最终繁琐打败了他们。其实记账可以非常简单。

　　首先你可以活用工具，现在支付宝与微信都有开通账单功能，当你通过他们消费后其实已经自动生成了账单，你其实只要每个月抽 1 天时间稍微分下类就好了。

　　就比如说我一般会同时使用两种支付工具进行记录，其中微信主要支付一些日常生活的开销，比如说平日买菜、逛超市、或者外卖订单支付等，这里一般都是生活必要性的支出。

　　而支付宝账号呢，我则会把它当做一个「大额消费」账户使用，比如说和朋友聚餐请客吃饭、买衣服或是外出旅游等。这些消费一般是提升生活品质，但非必要性的消费。

　　只要每个收入周期账户余额的趋势是上升或者持平，就说明我的固定收入和日常支出是处于合理的水平，就可以继续保持我的日常消费习惯，反之则需要调整。每年的「大额消费」根据账户年初余额设置预算，然后严格遵守要求。也就是说，低频次的大额消费做好预算和每笔记账，高频次的小额消费只看趋势和收入的匹配度，这样能省下很多精力。

　　一旦发现余额趋势下降，入不敷出的时候怎么办？我就先才从低频次的大额消费开始砍，比如一年旅行三次改为一年一次。因为这一类的消费本来在生活中就是偶尔出现的锦上添花，所以降低这些消费的频次，自己的感受影响是最小的。最后再去考虑改掉那些日常高频的消费习惯。因为砍掉一次旅行也许可以省下来几万块，代价也就是节假日里呆家里，但是从日常习惯消费上来省钱，就会影响到每一天的幸福感，一年下来省的钱却和少一次旅行是差不多的，所以我们要有所侧重。

　　很多人存钱失败的原因在于他们总是制定一个笼统或很苛刻的指标，最终几次无法按计划存钱后，慢慢的也就放弃存钱这件事情了。

　　其实存小钱是个蛮有意思的事情，比如有一种存钱方法叫「365 天存钱法」，假设让你今年直接存 6 万多块，可能很多人都不知道如何下手，但如果让你从现在开始，存 1 元钱，之后的每一天只要比前一天多存一元就好，你还会觉得困难么？

　　365 存钱法就是第一天存一元，第二天存两元，第三天存三元……这样依次存下去，坚持 365 天即可。当然你也可以打乱存钱的金额顺序，总之只要每天存入 1 至 365 中任意一个数字对应金额的钱，并且保证每天都存而且数额不重复，一年后你就可以存下 66795 元了。

　　具体操作十分简单，你可以先画一个 365 个格子的表格把 1 到 365 的数字填进去，然后把它放到显眼的地方，每当你存一笔钱后，就在对应的数字上画个叉，具体可以参考文稿中的例图，这样相信你很快就会有一笔自己可以自由支配的小钱了。

　　当然如果你是学生或者有更高存钱目标的人，也可以再原有基础上除以 10 或者乘以 10，而对应你坚持一年分别可以储蓄下六千多元或者六十多万元。

　　可能对于有些朋友来说，365 天存钱法有点难度。没关系，你还可以用另一个方法叫「52 周存钱法」，它全名是 52 周阶梯式存钱法，这也是国际上非常流行的一种存钱方式。

　　这个存钱方法的规则也很简单，一年有 52 周，你在第一周存下 10 元，接下来每周存的钱要比前一周多 10 块也就是 20 元……以此类推，到了一年的最后一周也就是第 52 周的时候，你就要一次性存 520 元。起始金额虽然只有 10 元，一年下来也会有上万元的存款的。

　　总的来说，「365 天存钱法」对于那些有经济实力却喜欢买买买的人是有效果的，但是对不少人来说，还是有点难度。因此「52 周存钱法」的实用性更强，更适合绝大多数普通人。尤其对于一些收入不多但花钱没节制的人，不妨试着从攒小钱来养成一个储蓄的习惯。其实，这两种阶梯式攒钱法的目的都是强制储蓄，通过这些方法可以把零花钱聚起来，积少成多，让平时随意花费的钱派上更大的用场，比如旅行、理财等等。

　　以上，三个技巧就是我平时常用「攒钱」方法，希望能对你有所启发，最后我再来总结一下今天所学的知识点：

　　首先，攒钱就像是蓄水一样，一方面我们要想办法让水进来的更多，另一方面则要减少不必要的开支。那些真正有钱的人都非常在意「节俭」这件事情，因为他们知道每一笔钱在未来都能给他们带来更多的金钱。

　　1、理性消费，消费需要理性告别冲动，我们可以先用明确法判断是否需要，然后用对比法看它是否值得，最后用延迟法筛选出那些我们真正想要的东西。

　　2、学会记账，从学会使用记账工具开始，通过「日常消费」和「大额消费」两个账户分析，大额消费进行记账，而日常消费关注余额趋势即可。

　　3、攒点小钱，我介绍了「365 天存钱法」和「52 周存钱法」两种小方法，将目标拆细，其实存钱并不困难。

　　这一部分是我们理财预备工作的最后一节，我们来聊点有趣又实用的东西。以前老有人说「看新闻联播致富」这个梗，其实是有一定道理的。

　　一个国家，就好比一个公司。中央政府管理着全国数千万公务员、十多亿人民，难度系数还是挺高的。其中最大的挑战就是：怎样保持信息的准确性，能够让中央政策准确地传递到人们心里，不被误读。这时，新闻联播的重要性就不言而喻了。在中国，大的暴富机会，过去 20 年出现了不下十次，最大的机遇几乎全都和政治格局变化息息相关。

　　我知道其实很多人可能对政策性文件嗤之以鼻，甚至百般嘲笑。但你知道高层领导到企业调研参观。这些企业老板说的最多一句话是什么吗？就是希望能第一时间了解到国家的，理解国家的政策规划。是不是很有意思？你曾经认为忽悠人的东西，某些人却视若珍宝。

　　只看你有没有留心，有没有能力，有没有花心思去解读。比如：国家前两年要去库存，你就要知道是号召人买房子；放开贷款首付比例，就是鼓励去买房；当国家要去产能，你就要知道实业的分化要开始了；当国家要为企业提供直接融资，意思就是喊大家炒股，即便是股灾了，喊着为国接盘，你买了茅台、万科、格力这些民族企业，国家也会为他们兜底，而这些股票，随便哪个都是翻倍的，收益不比房子差。

　　接下来，我就分享一下我看新闻联播的一些经验。对于主题性的国家大事，为配套宣传、推促政策，通常可以分成十个阶段，分别是：「吹风、论证、会商、统战、攻关、标杆、推广、决议、跟踪，和验证。」

　　通常是在某个大新闻中插一段，也可能是单独的 15 到 20 秒。例如首次提出「丝绸之路」，就是在领导人外访新闻中提及的。「吹风阶段」是最好的建仓时机，但是概念股不好捕捉，同时股价不可能立即有反应。所以只适合「对题材有高度把握的职业投资者」低位建立长线仓位。

　　再说第二个，论证阶段。这个阶段可以简要的概括为：分管领导说「大领导的想法好」。

　　通常的现象是：对应的领导开始接受专访，或者举办相应的讨论会议。论证阶段股市反应会比较大，一般会以一波乱炒为主，因为无法明确对标。这个阶段适合炒短线，此时已经有仓位的长线投机者，也可以借机做低成本。

　　这个阶段可以简要的概括为：大领导把分管领导抓来，问问他们打算怎么搞。这个时候会出现专题会议，会议的级别决定了这个题材的炒作热度与空间。而会议通稿是作为领导层精神的明示，如果之前的选择有误，你就要立刻调仓。也就是说，如果你埋伏对了，就持股待等待一波上涨。不对的话，就立即调仓。

　　再说第四个，统战阶段。这个阶段可以概括为：社会各界纷纷表示要好好干。此时会出现分系统的讨论，讨论的腔调越奇葩，这说明上面领导越重视，发展空间越大。这时最重要的是坚持，不要被杂音迷惑。

　　第五个是攻关阶段，是「攻克难关」的「攻关」。这个阶段可以概括为：主管领导站台表态、推进事项。这时会出现：事项负责机构、负责人出台面，并出现集中调研，开协调会等等，各部委、省市负责人也会纷纷表态。此时，题材会再度迎来热炒。

　　第六个是标杆阶段。这个阶段可以概括为：「谁谁谁做得好！大家要学习他。」这时会出现很具体的企业、人、事的报道，目的是树立标杆。而被报道的个股可能会持续它的热度，但题材整体会下调，为下一波做准备，此时千万不要离场。

　　第七个是推广阶段。这个阶段可以概括为：大家互相走走，调研学习。新闻上就会出现大批人马互相走动，开碰头会。这一阶段，市场情绪会普遍低迷，空方占据优势。但这只是黎明前的黑暗，不要离场！

　　第八个是决议阶段。这个阶段可以概括为：主管领导拿出方案，大领导敲定怎么干。如果事项逼格高，会出现连续的大篇幅报道，为决议登场做铺垫，股价也会在这期间强势上升。这一阶段一定要记住：决议出来后，不管多利好，都要盯紧了，随时获利了结。而且此时此刻绝对不是入场的好时候。

　　第九个是跟踪阶段。这个阶段可以概括为：时不时报道一下这件事做到哪了。通常会出现临时的工作会议或者领导视察。这期间股价基本呈呈现获利了结后的向下调整，跟踪类的新闻可以刺激短时上涨，但难以为继。这一阶段如果参与，也只适合老手来短炒。

　　最后一个是验证阶段。这一阶段可以概括为：一年两年后干得怎么样。通常是决议的周年前后才有此类新闻，这期间会刺激股价中线上涨，尤其是「充分回调的龙头股」，如果你熟悉此类题材，也可以提前布局。

　　总得来说，新闻上公开发布的国家政策或许你不一定认同，但是投入的资本确是真金白银，好好研究，就算吃不到肉，喝点汤也足够你发家致富了。

　　前面几讲，我们讲了投资之前的准备工作，接下来我们就进入到一个全新的，也是最重要的实操部分。接下来我会根据大家不同的风险承受能力，分别聊聊各风险等级所对应的投资品。

　　风险，是所有投资里最常出现的词。风险很好理解，就是指「发生损失的可能性」。用投资的专业术语来说，风险就是可能影响一项投资的期终价值的不确定性。

　　我在前面说过，抛开风险谈收益、抛开概率谈风险，都跟抛开计量谈毒性一样，是耍流氓的行为。

　　大家都知道这个道理：高风险、高收益，你想要获得多少收益就得承担多少风险。但是总免不了有人会被高收益蒙蔽了双眼，而忽视了高风险，被贪婪超越了理智。

　　比如，我们生活中有些朋友是很努力的工作，但是对理财一窍不通，完全靠着自己的收入养活自己。钱越攒越多。

　　而有些人恰恰相反，很有理财意识，炒股，买基金，买 P2P 都玩得很 6，但是结果，可能是一波操作猛如虎，反而成为二百五，财越理越少。

　　近几年，各媒体都在宣传投资理财的重要性，国人的理财意识渐渐苏醒，但是很多理财背后的风险大家还没意识到。

　　就说曾经风靡一时的 P2P 吧，它的本质是民间借贷，到 P2P 平台借贷的是大部分是资质不怎么好的个人和平台，没有足够的抵押物，而且在 P2P 上贷款都是年利率 15% 以上，导致很多借款人还不起债，只能成为坏债。

　　据我所知，就有人利用 P2P 平台的管理水平较低，风控有漏洞的特点，从偏远农村收购身份证去各个平台骗贷。

　　而且有部分平台从一开始就想着卷钱跑路，根本没想着好好经营。这样就导致了各 P2P 平台接连爆雷，不断有单个投资者亏损几十上百万的新闻爆出来。

　　所以说，在开始一项投资前，如果你能很好地识别风险，或许就能避免这些不必要的损失。

　　市场上各类金融产品都有相应的风险收益特征，在作出投资决策前，我们应该充分了解投资各类资产可能承受的最大损失。

　　我把市场上主要的投资品种做成了一个表格，放在这一讲的详情页里。希望大家可以看看。会对各类理财产品的风险有一个更直观的认识。

　　如果你是个保守谨慎的人，你就需要一些稳赚的投资机会，比如国债、大额存单、债券基金、货币基金等等。

　　举个例子：相信大家对「余额宝」都不陌生吧？保守型的朋友可以把「余额宝」收益作为一条活期产品的最高基准线，因为这款产品风险非常非常低。

　　比如说余额宝现在年化是 3%，那其他宣称活期的产品，半岛真人理论上来说收益率不会相差太大，如果相差较大，比如 5% 以上的活期，那么一定在体验上也做不到相同，可能需要一两天的时间才能提现，也就是说，没有余额宝那么灵活的产品是可以做到高一些的收益率的。

　　这里需要提醒大家一点：似乎保守型的人对「保本保息」尤为关注，但请所有人都要记住，按照现在的监管思路，任何理财产品都不得承诺保本保息，包括银行的各类理财产品。

　　如果你是个稳健向上的人，在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的，那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会。

　　要学习金融投资理财，首先要树立学习的目标，通俗点就是想通过学习达到什么目的，比如进入金融行业以求将来更好的职业发展，或者只是想学点知识为自己将来的理财投资活动储备知识。不管怎样，要一边看一些基础的金融方面的书籍，比如货币银行学，西方经济学，这些对于你理解经济金融现象有很大的帮助;

　　其次要理论结合实际，建议经常看看财经类的报纸杂志，比如《第一财经》、《理财周刊》，一个偏向分析，一个贴近生活实际，特别适合初学层次的学生去看看。另外有一些财经类的网站也非常不错;

　　当然，最好的方法是在实践中去学习，比如你可以储蓄、投资网贷等，学习股票、基金、P2P知识等，等积累了一定的知识后，找一家金融理财类的公司去实习锻炼自己的实践能力。

　　对于为了自己或家庭投资理财，或想阅读一些理财方面的生动通俗的书籍的朋友，下面的几本书值得一看。

　　3）《巴比伦富翁的理财课》，乔治.克拉森，比尔李译，中国社会科学院出版社；

　　4）《财商百分百，个人理财与致富的常识与规则》，司马长川，中国档案出版社。

　　这几本书通俗易懂，观点鲜明，对金融从业人员也是不错的理财入门书。但愿大家读后有所受益和同感；此外，也希望有人能推荐一些其他好的书籍或期刊，大家分享。

　　如果是在金融行业工作的投资理财专业人士或想系统了解理财相关基础知识的人，可以看

　　2）《个人理财》，FPCC，中信出版社；如果大家能够接触英文书，不妨阅读

　　本书作者格雷厄姆被誉为 “现代证券分析之父”“华尔街教父”，价值投资理论奠基人，其在投资界的地位，相当于物理学界的爱因斯坦，生物学界的达尔文。

　　《聪明的投资者》旨在将格雷厄姆的理念运用于当代金融市场的同时，保留其原文的完整性。为了便于理解，在格雷厄姆的原文页下增加了一些注释，而格雷厄姆的原文注释则移至书后的“尾注”中。

　　在格雷厄姆原著的每一章之后，你都会看到一篇新增的评论。在这些引导读者的内容中，将添加一些新的例证，以此来说明，对今天的投资者来说，格雷厄姆的原则仍然是多么贴切，以及多么使人思路开阔。像所有的经典著作一样，本书会改变我们看待世界的方式。

　　你还会发现，巴菲特除了做投资，还非常喜欢阅读，在这本书的拥趸中，他的名字又排在了前列。

　　怎样对一个公司进行详尽的了判断其是否有投资价值？“闲聊”也能为成功投资提供线年就投身证券分析师之路的菲利普·费雪，被视为现代投资理论的先驱。尽管其投资哲学早在50多年前就已提出，但仍然被今天的金融专家所推崇和应用。

　　在读完《怎样选择成长股》之后，股神巴菲特就开始寻找菲利普·费舍想一睹其真容。随后的事情可能每个投资者都知道，巴菲特是怎样进行价值投资并一步步成为“股神”的。

　　为了防止世界被破坏，为了守护世界和平，贯彻爱与真实的邪恶……或者成为像巴菲特一样的投资者，不妨先看看这本书。

　　当前中国资本市场正处于挑战与机遇并存的转型过程之中，无论是投资者、上市公司、证券公司等市场参与者，还是监管机构等，都在探索下一步市场发展的新趋势。在这个时间点推出《证券分析》第6版，是希望价值投资能够成为主导性的投资理念，成为当前市场转型的重要组成部分之一。

　　本书是巴曙松老师带领的专业人士翻译团队，历时一年半潜心打造的最专业、最权威的中文译本。

　　4、《沃伦·巴菲特致股东信（1956-2002）》（作者：沃伦·巴菲特）

　　巴菲特不仅喜欢读书，还笔耕不辍，其每年写给股东的信是资本市场最为关注的年度大事之一。

　　本书收录了投资大师沃伦·巴菲特写给伯克希尔——哈撒韦公司股东的信，探讨的主题涵盖管理、投资及评估等，其中核心的精神是由格雷厄姆和托德提出的。（前面的推荐不是信口开河吧？）

　　书中论述了公司治理、公司财务与投资、普通股、兼并与收购及会计与纳税等内容，是一本既精炼又富于实用性和教育性的投资手册。特别是虽然这是一本投资书籍，但内容并不枯燥，而是精彩绝伦、妙趣横生，使读者能够从中领略到一个崭新的投资世界。

　　本书是费雪经典名著《怎样选择成长股》的姊妹篇，对于《怎样选择成长股》所提出的很多重要投资理念，本书在深度和广度上均有所突破，可以说是其投资的实践篇或投资的实践指南。

　　费雪在书中不仅总结了如何通过股票投资获取丰厚利润的方法，而且为我们揭示了一种以最小风险创造最大收益的投资策略。费雪还为投资分析提供了一种标准化工具，向更多依赖专业投资建议的投资者展示了如何着手选择适合自身需要的投资顾问。

　　读完这本书之后如果你还在市场如火如荼时眼花缭乱，却又在市场一蹶不振时悲观彷徨，我只能对你表示“呵呵”了。

　　6、《安全边际——有思想投资者的价值投资避险策略》（作者：塞思·卡拉曼）

　　是的，单靠任何一本书都无法让任何人成为成功的价值投资者，价值投资要求进行许多艰难的工作，异乎寻常地遵守纪律和长期投资。

　　当作者这么谦虚地自省时，你会质疑这本书的价值何在？所有人都明白，现在的市场是机构投资者和投机者的逐鹿场，怎样才能抓住他们不经意间为价值投资创造的机会？怎样甄别好公司烂股票，与烂公司好股票？

　　首先声明，这是一本需要一定投资门槛的书。如果你没有足够的积累、没有足够的投资经验，特别是没有足够的思考能力，请忽略掉本书。

　　作为橡树资本主席与共同创始人，霍华德·马克斯从他自己逆向思考并逆向投资的40多年投资经验都总结到了这本书中。毫无惊喜，巴菲特也推荐了这本书（他平时都在干嘛？）。事实上本书作者马克斯也非常推崇巴菲特，几乎每一章都会引用巴菲特的话。

　　尽管投机的思想几乎都一样，但是如何全面的解破，不同作者的领悟，表述还是不一样。巴菲特擅长把复杂的投资哲理用非常简单的话说出来——这是文艺投资者。霍华德则擅长结合自己的投资经验把价值投资基本原则的事件应用解释得非常务实——这不是二逼投资者干得出来的。

　　在赤裸裸的金钱战场里，还有人能够成为罗杰斯启迪心智的导师，成为PBS总裁智慧的明灯，甚至被美国现代艺术博物馆董事长冈德称之为画卷般富有魅力，你肯定会好奇这个传奇是谁？

　　没错，他是真正的传奇，一位经历华尔街1929年和1987年大却毫发无损的职业投资家，他就是罗伊·纽伯格。

　　他，创性地使用套期保值策略，从而使自己的资金在1929年股市大恐慌中保值；他，于1939年仓U立纽伯格一伯曼投资公司，该公司如今管理的资金高达500亿美元；他，创立了无佣金共同基金，被称为“美国共同基金之父”；他，将收藏艺术品作为终身爱好，把平生绝大部分私人艺术收藏都无偿地捐赠给了大大小小的博物馆和艺术院校。

　　全书通过对作者一生的回顾，为读者指明了成功投资的十大原则及方法，尤其适合于将投资视为事业的人士阅读。同时，罗伊·纽伯格对于成功、金钱和财富的价值观以及对于新技术的积极态度，也是支持其将近一个世纪处于不败之地的、不可缺省的重要因素。

　　过去30多年来，股票市场被一群专业机构投资者所主宰，业余投资者怎样在这场看似弱肉强食的博弈中取得收益？

　　美国有史以来最著名的基金经理彼得·林奇帮你把那些有着MBA的光彩学历，穿着世界名牌，西装革履光彩照人，用着最先进的股票电脑分析系统的基金经理华丽的光环剥掉。

　　他告诉你，作为一个业余投资者，你的优势并不在于从投资专家那里获得所谓专业的投资建议。你的优势其实在于你自身所具有的独特知识和经验。如果充分发挥你的独特优势来投资自己充分了解的公司和行业，你肯定会打败那些投资专家。

　　刺猬不知疲倦地寻找橡果，对冲基金管理人则乐此不疲地到处寻找投资机会。在此过程中，最丑恶和最有魅力的方面都将一一展现出来。巴顿·比格斯将对冲基金的专业投资世界的大图景刻画地淋漓尽致，也讲述了个中人物的小故事。他们是一群奇特、危险而迷人的家伙，在投资生存战中弱肉强食。

　　归根结底，这是一本关于人，或者说关于投资人士的书。他们的故事能够帮助未来的投资者在因金融事业上的胜利而冲昏头脑、遇到绝望的黑狗，或感到骄傲自满时，懂得更好地应对。

　　习惯一：记录财务情况。能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：

　　特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。

　　了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。

　　一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。

　　很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。

　　财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。

　　很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。